Лекция

3. Банки: сущность и эволюция

Эмиссия денег и денежное обращение неразрывно связаны с банковской системой. Те изменения, которые претерпевают деньги, самым непосредственным образом затрагивают и банки. Кроме того, внедрение цифровой экономики означает для банков как появление новых возможностей для развития, так и появление новых рисков, к которым необходимо адаптироваться. Но, прежде чем говорить о тех изменениях, которые сегодня происходят в деятельности банков, стоит остановиться на сущности банков и том эволюционном пути, который банки прошли за время своего существования.

Проблема сущности банка в современной экономической литературе поднимается не так уж часто. С одной стороны, это связано с общей прагматической направленностью большинства публикаций. Нежелание многих современных представителей финансово-кредитной науки исследовать вопросы теории связано, по-видимому, с отрывом теории от практики, который сформировался в советский период. С другой стороны, сама проблема сущности банка очень стара - если не как мир, то уж точно как банк, - и может представляться со стороны как проблема, давно решенная.

Однако это не так. Несмотря на многовековую историю банковского дела, вопрос о сущности банка не утратил своего дискуссионного характера. Подробный обзор представлений о сущности банка дал профессор О.И. Лаврушин, выделяя следующие основные точки зрения:

- банк - хранилище денег (обиходная точка зрения);

- банк - учреждение, организация (наиболее массовое представление);

- банк - орган экономического управления;

- банк - посредническая организация;

- банк - агент биржи;

- банк - кредитное предприятие.

Большинство перечисленных точек зрения дополняют друг друга, но есть две, которые имеют принципиальные различия: «банк - учреждение» и «банк - предприятие».

Какая разница - считать банк учреждением или предприятием? Важность этой проблемы в том, что она - не только теоретическая, но и практическая. От того, как воспринимают сущность банка те, кто в нем работает, в значительной мере зависит политика банка, его взаимоотношения с клиентами.

Если банк - это учреждение, то банковский сотрудник - чиновник, столоначальник, а клиент - проситель. Этому соответствует административный тип отношений между банком и клиентом.

Если же банк - предприятие, то банковский сотрудник - производитель, продавец, а клиент - покупатель. Это - совсем другой, партнерский тип отношений между банком и клиентом.

Так все же, банк - это учреждение или предприятие? Однозначный (и односложный) ответ здесь дать невозможно. Этот ответ будет зависеть, во-первых, от рассматриваемого исторического периода, а во-вторых, от того, какой тип банковских институтов мы имеем в виду.

Концепция банка как учреждения формируется по существу в период возникновения банковского дела. Наиболее ранними прообразами банков принято считать храмы, служившие в качестве наиболее безопасного хранилища товаров и денег. В Египте подобные операции осуществлялись еще в XXVII-XXVIII веков до н.э., а много­численные документы из Вавилона и Ассирии (например, сборник за­конов Хаммурапи XVII века до н.э.), доказывают, что уже тогда форма хранения средств и ссудные операции регулировались закона­ми, причем за хранение средств закон предписывал взимать плату. Учрежденческая сущность этих квазибанковских институтов не вызывает сомнений.

Но все это была еще не банковская деятельность в полном смысле. Подлинное развитие банковского дела начинается с того момента, когда к функции хранения прибавилось совершение кредитных операций. Первыми профессионалами в области банковского дела можно считать средневековых менял и ростовщиков. Собственно банки как специализированные кредитно-расчетные институты начинают возникать чуть позже, с XV века - первым «настоящим» банком считается созданный в Генуе в 1407 г. Банк Св. Георгия (BancadiSanGiorgio). Однако долгое время отношения банков с клиентами строились по учрежденческому типу, по причине отсутствия или слабости конкуренции.

На первых порах банков существовало немного, рынок был не насыщен, и существовала возможность расширения собственного дела без ущемления интересов коллег по цеху. «Банковское дело - профессия, а не ремесло», - гордо говорили английские банкиры. Еще в XIX веке в британских банковских кругах считалось нечестным отбивать друг у друга клиентов. В случае перехода клиента из другого банка по собственному почину, ему не открывался счет без предварительных переговоров с этим банком. А местоположение для новых банков или их филиалов выбиралось с таким расчетом, чтобы они находились вне сферы деятельности уже существующих.

Типичными учреждениями являлись и центральные банки, с середины XIX века начавшие выделяться из массы других банков, что вполне естественно для органов экономического регулирования. Забегая вперед, отметим, что учрежденческая сущность центральных банков не изменилась вплоть до настоящего времени и вряд ли изменится в обозримом будущем.

Концепция банка как учреждения была реализована в условиях банковской системы командно-административного типа, сформировавшейся в XX веке в Советском Союзе и других странах социалистической ориентации. Государственная монополия банковского дела, жесткая привязка клиента к банковскому учреждению, централизованное планирование - вот наиболее характерные черты такой банковской системы.

Что же касается стран с рыночной экономикой, то на рубеже XIX и XX веков ситуация здесь начала резко меняться, и для банков началась эпоха конкуренции, «охоты на клиентов». Если раньше клиент сам должен был идти в банк для открытия счета, то теперь банки начали предлагать клиентам (прежде всего - предпринимателям) услуги прямо «на дому», соревнуясь в том, кто предложит наиболее выгодные условия. Более того, банки стали вступать в конкуренцию даже по поводу таких сделок, которые в итоге обещали быть убыточными. Тем самым сиюминутная выгода приносилась в жертву во имя достижения стратегических конкурентных преимуществ.

Особую остроту этот процесс приобрел в 1960-е годы, когда в странах Западной Европы развернулась конкуренция за частных клиентов, доходы которых существенно возросли. Одним из результатов этого стало возникновение и развитие банковского маркетинга как комплексной системы производства и сбыта банковских услуг, ориентированной на удовлетворение потребностей конкретных потребителей и получение прибыли на основе изучения и прогнозирования рынка.

В новых рыночных условиях на основе концепции банка как учреждения мог строить свою работу только центральный банк, коммерческие же банки просто не могли функционировать по-старому. На смену концепции банка как учреждения в коммерческих банках повсеместно приходит концепция банка как предприятия.

Коммерческий банк перестает быть органом распределения дефицитных ресурсов, он встает в ряд других производителей товаров и услуг. Меняется сам характер работы банка. Одна из основных проблем банков во второй половине ХХ века - как изменить психологию банковских сотрудников, как научить их быть продавцами банковских услуг.

Таким образом, произошла эволюция концепций сущности банка, и в современной экономике функционируют банки двух типов, имеющих принципиально различные цели и задачи.

Центральный банк - это денежно-кредитное учреждение, находящееся на верхнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющее задачи эмиссионного центра страны, «банка банков», банка правительства, главного расчетного центра страны и органа регулирования экономики.

Коммерческий банк - это денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками.

В процессе развития банковской системы формировались различные модели банковской деятельности. Среди них:

- англо-американская модель;

- континентальная модель;

- исламская модель.

Англо-американская модель банковской деятельности основана на законодательном разграничении деятельности коммерческих и инвестиционных банков. Коммерческие банки принимают депозиты, и выдают кредиты, но не имеют права заниматься инвестиционной деятельностью. Инвестиционные банки занимаются инвестиционной деятельностью на рынке ценных бумаг, но не имеют права осуществлять депозитные и кредитные операции.

Данная модель существовала в XX веке в США, возникнув как ответ на кризис фондового рынка в период Великой депрессии. Смысл данного разделения в снижении рисков, которым подвергаются деньги банковских вкладчиков. В то же время эта модель снижает интенсивность банковской конкуренции, поскольку разные виды банков действуют на разных рынках.

Континентальная модель банковской деятельности основана на отсутствии законодательного разграничения деятельности коммерческих и инвестиционных банков. В рамках этой модели действуют универсальные коммерческие банки, которые имеют право осуществлять любые банковские операции, включая депозитные, кредитные и инвестиционные.

Данная модель первоначально была характерна для стран континентальной Европы, сегодня функционирует в большинстве стран мира, в том числе и в России. Универсализация банковской деятельности является мощным фактором развития банковской конкуренции.

Исламская модель банковской деятельности функционирует на основе законов шариата. В частности, исламские банки не привлекают депозиты и не выдают кредиты под проценты, а используют партнерские отношения на основе разделения прибылей и убытков от инвестиционных вложений с вкладчиками.

Данная модель функционирует в основном в мусульманских странах (Саудовская Аравия, Малайзия, Турция и т.д.), а также в тех странах, где она не вступает в противоречие с национальным банковским законодательством (например, в Великобритании). В России полномасштабное внедрение исламской модели в условиях действующего банковского законодательства невозможно.

Таким образом, банки за свою многовековую историю прошли длительный эволюционный путь, в ходе которого происходили изменения и в сущности банков, и в моделях организации банковской деятельности.

Характерной чертой современного этапа развития банковской системы России справедливо считается то, что она находится в состоянии модернизации. Однако, думается, более правильно происходящие процессы назвать не модернизацией, а трансформацией, что более адекватно отражает глубину перемен. И подвергается трансформации не только российская банковская система, но и банковские системы других стран.

Наиболее важными трансформационными процессами в функционировании банковских систем представляются:

1. Банковская глобализация, формирование международной банковской системы. Процесс глобализации заставляет пересмотреть устоявшееся представление о содержании банковской системы. Традиционно в экономической литературе банковская система определялась как совокупность кредитных организаций внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними. Тем самым по существу признавалось существование только национальной банковской системы. Глобализация приводит к усилению взаимозависимости банковских систем, вплоть до формирования международной банковской системы. А это означает переход банковской системы на качественно новый уровень развития.

2. Рост концентрации капитала в банковской сфере. Происходит переход от экстенсивной модели развития банковской сети к интенсивной. Если в XX веке во многих странах (включая Россию) наблюдались существенный рост числа коммерческих банков и интенсивное расширение их филиальной сети, то основные тенденции XXI века - усиление концентрации банковского капитала и рационализация филиальной сети.

Особенно высока концентрация капитала и активов в российской банковской системе. Подавляющая доля активов и весьма значительная доля капитала сосредоточена у 200 крупнейших банков (т.е. менее, чем у 20% действующих банков). Еще более впечатляющим является показатель степени концентрации, рассчитанный по 5 крупнейшим банкам (среди которых особое место занимает Сбербанк России): на них приходится почти половина капитала и активов. При этом, судя по динамике последних лет, снижения этих показателей ждать не приходится.

3. Виртуализация банковской деятельности, экспансия небанковских институтов. Новые банковские технологии (прежде всего, технологии дистанционного обслуживания) стирают границы между региональными и национальными банковскими рынками, изменяют содержание банковских продуктов, а также, что очень важно, способствуют активному внедрению на банковский рынок небанковских структур (платежные терминалы, системы веб-денег и т.п.).

4. Изменение целевых установок в банковской деятельности, перенос акцента с операций на услуги. На протяжении длительного периода времени основной целью коммерческого банка было получение прибыли. Однако уже в последней трети XX века в результате внедрения в банковскую деятельность принципов маркетинга на вершину пирамиды целей коммерческого банка выдвигается удовлетворение потребностей клиентов, оттесняя получение прибыли на второй план. Банк-учреждение уступает свое место банку-предприятию. Дальнейшее развитие эта тенденция находит в развитии концепции социально-этичного маркетинга, а также в росте популярности исламских принципов банковской деятельности.

Одной из главных движущих сил этих трансформаций является развитие банковской конкуренции, которая:

- побуждает коммерческие банки эволюционировать и искать оптимальную модель деятельности;

- стимулирует расширять спектр услуг, повышать качество сервиса;

- заставляет внедрять новые технологии, прежде всего информационные.

Поэтому основной задачей как для отдельного банка, так и для банковской системы в целом становится повышение их конкурентоспособности.

Конкурентоспособность отдельных коммерческих банков определяется наличием у них конкурентных преимуществ и влияет на финансовые результаты их деятельности.

Основными факторами конкурентоспособности банков являются:

- ресурсы (капитал, привлеченные средства);

- уровень издержек (влияет на процентные ставки и тарифы);

- дифференциация продукта (качество, ассортимент, имидж).

Пока по большинству указанных позиций российские банки менее конкурентоспособны, чем зарубежные. Об этом косвенно свидетельствует тот дисбаланс, который сложился между присутствием иностранного банковского капитала в России и российским банковским капиталом за рубежом.

Конкурентоспособность банковской системы в целом представляется возможным определить как устойчивость по отношению к внешним воздействиям. Она влияет на стабильность денежной системы страны и экономики в целом.

В основу классификации факторов конкурентоспособности банковской системы, на наш взгляд, можно положить методологию PEST-анализа. Это позволяет выделить такие группы факторов, как:

1) экономические факторы:

- наличие факторов производства (прежде всего - кредитных ресурсов и квалифицированного персонала);

- развитая инфраструктура;

- характер спроса на банковские услуги (не столько с количественной, сколько с качественной точки зрения);

- характер и интенсивность банковской конкуренции;

- конкурентоспособность экономики в целом (предприятий других секторов экономики, в том числе - реального сектора).

2) политико-правовые факторы (условия лицензирования банков, стандарты надзора, законодательный протекционизм).

3) социально-культурные факторы (национальная психология, уровень знаний, банковская культура).

4) технологические факторы (современные информационные технологии).

К преимуществам российской банковской системы можно отнести большой ресурсный потенциал, адекватное регулирование, восприимчивость к технологиям. Но в то же время есть и ряд «узких мест»: недостаточно развитая инфраструктура, неизбирательный спрос, вялая конкуренция, недостаточный уровень культуры.

Таким образом, необходима система мер по укреплению конкурентоспособности национальной банковской системы. На наш взгляд. можно выделить следующие пути повышения конкурентоспособности российской банковской системы:

- повышение конкурентоспособности банков (наращивание капитала, оптимизация внутренней структуры, совершенствование ассортимента банковских услуг, повышение уровня обслуживания клиентов);

- развитие банковской инфраструктуры (адаптация нормативной базы к современным условиям, модернизация подсистем информационного и научно-методического обеспечения, повышение прозрачности рынка банковских услуг);

- повышение информированности и экономической грамотности банковских клиентов (прежде всего физических лиц);

- усиление внимания коммерческих банков к стратегическому планированию;

- формирование у банковских сотрудников маркетингового мышления (перенос центра тяжести с банковских операций на банковские услуги, развитие коммуникативных способностей и сбытовых навыков);

- внедрение унифицированных норм банковской культуры и деловой этики как на внутрибанковском уровне, так в отношения с внешними контрагентами;

- стимулирование ускоренного внедрения современных банковских технологий (CRM-технологии, интернет-банкинг, мобильный банкинг и т.п.).

Как видно из этого перечня, одним из условий обеспечения конкурентоспособности национальной банковской системы является внедрение банками новых информационных технологий, которое способно не только изменить способ взаимодействия банков с клиентами, вывести качество обслуживания на новый уровень, но и оказать значительное влияние на свойства банковских услуг.

Специфическими свойствами банковских услуг являются их неосязаемость, сложность для восприятия, неотделимость от источника, непостоянство качества, несохраняемость, договорной характер, связь с деньгами, протяженность обслуживания во времени, вторичность удовлетворяемых потребностей. С точки зрения банка эти черты в целом отрицательны, поскольку в большинстве своем ведут к образованию своеобразных барьеров между банком и клиентами (в основном, психологического плана). В результате банковские услуги априори проигрывают в привлекательности, например, материальным благам, а банкам труднее осуществлять продвижение своих продуктов, чем предприятиям сферы материального производства. Что же меняется с внедрением в банковское дело информационных технологий?

1. Неосязаемость банковских услуг.

Услуги не имеют материальной субстанции, их нельзя воспринять органами чувств. В связи с этим потребители проявляют повышенное внимание к внешним элементам обслуживания - оборудованию, бланкам документов и т.п. (образно их можно назвать «оберткой банковской услуги»). На первый взгляд, с развитием интернет-банкинга здесь мало что меняется. Банковские услуги не становятся осязаемыми. Однако перевод рыночных отношений в информационную среду, где все товары виртуальны, лишает продавцов материальных благ их преимущества перед продавцами услуг.

2. Сложность банковских услуг для восприятия.

В отличие от многих других видов услуг, обслуживание в банке требует от потребителей определенного культурного и образовательного уровня. Для облегчения восприятия банки стремятся установить ассоциации услуг с более простыми для понимания клиентов объектами, занимаются разъяснением полезного эффекта банковского обслуживания - в частности, обеспечивая клиентов консультациями и разнообразными информационными материалами. Развитие информационных технологий, разумеется, не упрощает содержание услуг, однако существенно расширяет возможности упомянутой разъяснительной деятельности. В размещаемых на банковских сайтах справочных материалах («электронных буклетах») могут использоваться все преимущества мультимедийных технологий, а применение гипертекста добавляет элемент интерактивности.

3. Неотделимость банковской услуги от источника.

Услуга не существует отдельно от того, кто ее оказывает, и от обстановки, в которой это происходит. Потребителя материального блага интересует не источник, а продукт, банковскому же клиенту небезразличны ни обслуживающий его сотрудник банка (внешний вид, квалификация, коммуникационные способности и т.п.), ни помещение, в котором осуществляется оказание услуг (здание банка, его местоположение, дизайн помещений и т.д.). В интернете физическая локализация источника услуги перестает играть большую роль, а затраты на создание сайта несопоставимы с затратами на строительство зданий и их оформление.

4. Непостоянство качества банковских услуг.

Хотя многие банковские учреждения предлагают клиентам сходный или даже одинаковый набор услуг, тем не менее, абсолютной идентичности банковских продуктов (такой, как при серийном производстве в промышленности) не достигается. Многие банковские услуги предполагают интенсивное общение клиентов с сотрудниками, имеющими разный уровень технических и коммуникационных навыков, по-разному относящихся к работе. Более того, один и тот же сотрудник может демонстрировать неодинаковый уровень обслуживания в зависимости от ситуации, настроения, самочувствия и т.д. Информатизация, конечно же, не способна элиминировать влияние личного фактора там, где услуги оказываются индивидуально, другое дело - стандартизированные услуги. Эпоха «массового производства» наиболее простых банковских услуг началась с появлением банкоматов, которые оказывают услуги всем клиентам одинаково, независимо от времени дня, длины очереди, поведения или внешнего вида потребителя. Обслуживание через интернет лишь означает переход на более высокий технологический уровень.

5. Несохраняемость банковских услуг.

Услуги не могут храниться, их нельзя «заготовить впрок» (чего, однако, нельзя сказать о денежных и иных материальных активах, в операциях с которыми часто заключаются банковские услуги). В то же время объем спроса клиентов постоянно меняется, он может быть различен в разные дни недели и даже в разное время суток. Как и в предыдущем случае, частичное решение эта проблема уже получила с развитием средств автоматизации. Информатизация же предлагает более продвинутые технологии.

6. Договорной характер банковского обслуживания.

Оказание абсолютного большинства банковских услуг предполагает заключение между их производителем и потребителем гражданско-правовых договоров, что создает определенные психологические сложности для клиентов, необходимость обстоятельного разъяснения клиенту содержания банковских услуг и договорных условий их оказания, в конечном счете - завоевания доверия клиента. Тем самым маркетинговая деятельность банка приобретает своего рода «просвети­тельский». Этот «фактор недоверия» с развитием информатизации не исчезает. Напротив, одной из главных проблем на сегодня является нерешенность многих правовых аспектов интернет-банкинга.

7. Связь банковских услуг с деньгами.

Ко всему, что связано с деньгами, люди относятся с особенным вниманием, и это также ставит деятельность банка в зависимость от доверия клиентов и требует усилий, направленных на укрепление этого доверия. Несмотря на то, что с изменением технологии суть услуг не меняется, тот факт, что в информационном пространстве деньги функционируют только в безналичной форме, в некоторой степени снижает внутренний психологический барьер клиента (безналичные деньги легче тратить).

8. Протяженность банковского обслуживания во времени.

При оказании большинства банковских услуг клиент вступает в более или менее продолжительную связь с банком. Это, как и две предыдущие особенности, придает особое значение доверительному характеру отношений банка и клиента. В самом деле, например, при открытии счета клиент доверяет банку свои деньги и вступает в сделку, течение которой для него изначально неконтролируемо. Новые технологии банковского обслуживания предоставляют клиенту возможность получения более детальной информации как на этапе выбора банка для обслуживания. Также, по-видимому, несколько облегчается (прежде всего, психологически) процедура смены клиентом обслуживающего банка.

9. Вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей.

Банковские услуги удовлетворяют не первичные производственные и личные потребности, а производные от них финансовые потребности. В результате банковские услуги проигрывают в привлекательности материальным благам и услугам, непосредственно удовлетворяющим первичные нужды потребителей. Это осложняет задачу финансово-банковских институтов по продвижению своих продуктов на рынке в борьбе за деньги потребителей и требует дополнительных маркетинговых усилий. Хотя информационные технологии не изменяют характер потребностей, они представляют банкам дополнительные возможности по актуализации этих потребностей. К тому же и осуществляемые в интернете сделки с материальными благами не обеспечивают немедленного удовлетворения потребностей, всегда требуется время на доставку товаров потребителю.

Проведенный теоретический анализ показал, что развитие информационных технологий позволяет в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а, следовательно, способствует развитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте.

Думается, не будет преувеличением сказать, что информационные технологии формируют облик банка будущего. О банке будущего и пойдет речь в следующем разделе лекции.

Last modified: Sunday, 26 November 2017, 10:24 am